Cómo equilibrar su cartera con los impuestos en mente

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Por Russell Wild

Suponga que ha decidido que quiere una cartera al 50%: 50 por ciento de acciones y 50 por ciento de bonos. Suponga, además, que usted tiene una cuenta de corretaje imponible y una IRA convencional. Usted ha decidido poner todos sus bonos en la cuenta IRA y todas sus acciones en su cuenta de corretaje sujeta a impuestos. ¿Realmente tienes un portafolio de 50/50?

No, probablemente no. El dinero de la fianza de la IRA, siempre que usted decida aprovecharla, incurrirá en impuestos sobre la renta. Las acciones serán gravables como ganancias de capital – en la mayoría de los casos, 15 o 20 por ciento – sólo en la medida en que hayan crecido en valor.

En otras palabras, $100,000 tomados del portafolio de acciones en su cuenta de corretaje, asumiendo que usted invirtió originalmente $50,000, incurrirá en un impuesto de ($50,000 de ganancia de capital x 15 a 20 por ciento) $7,500 – $10,000. Pero $100,000 tomados del portafolio de bonos en su IRA pueden incurrir en un impuesto (asumiendo que usted está en el nivel de 28 por ciento de impuestos) de $28,000.

Como puede ver, su cartera de IRA vale considerablemente menos (en este caso, alrededor de un 22 por ciento menos) que la misma cantidad de dinero en su cuenta imponible.

Si le quedan más de cinco años para aprovechar sus ahorros, no se preocupe demasiado por esta discrepancia. Aún no sabe cuál será su tasa de impuesto sobre la renta o la tasa de ganancias de capital cuando comience a retirar sus ahorros. Tampoco puede predecir muy bien la apreciación que disfrutará en sus diversas cuentas. Pero a medida que se acerca la jubilación, o si ya está en la fase de desembolso de su vida de inversionista, tiene sentido tener en cuenta este diferencial impositivo en la asignación de su cartera.

En el ejemplo anterior, una cartera verdadera, después de impuestos, al 50/50 necesitaría tener más bonos que acciones. Sin embargo, si sus bonos estaban en una cuenta Roth IRA libre de impuestos en lugar de en una cuenta con impuestos diferidos, lo opuesto se convierte en realidad, ya que generalmente no se adeudan impuestos sobre los retiros de la cuenta Roth.

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