Cómo examinar las pólizas Medigap

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Las diez pólizas Medigap actualmente disponibles están etiquetadas con una letra del alfabeto: A, B, C, D, F, G, K, L, M, y N. (Las letras que faltan en esta secuencia – E, H, I, y J – pertenecen a pólizas antiguas que ya no se venden.) Cada póliza con carta ofrece un conjunto diferente de beneficios que están estandarizados por la ley federal.

Esta uniformidad significa que cada póliza con la misma letra debe tener exactamente los mismos beneficios, aunque las primas cobradas por las diferentes compañías de seguros varían un poco. Así que vale la pena comparar precios.

Nota: Esto asume que usted tiene 65 años o más. Si eres más joven, por lo tanto, te encuentras bajo reglas diferentes.

Eche un vistazo a esta cifra, que muestra en líneas generales qué pólizas cubren qué prestaciones y en qué medida. Un porcentaje muestra una póliza que paga sólo la mitad o tres cuartas partes del costo de un beneficio; usted paga el resto.

Beneficios cubiertos en las pólizas Medigap.

Fuente: Centros de Servicios de Medicare y Medicaid

La figura muestra sólo los huesos desnudos de la cobertura de Medigap. La letra pequeña, por ejemplo, muestra que

  • La prestación de atención de urgencia en el extranjero tiene límites que no se muestran aquí. Las seis pólizas que cubren este beneficio cobran un deducible de $250, un copago del 20 por ciento y un límite de por vida de $50,000.
  • El beneficio de cargos en exceso de la Parte B, disponible sólo en las pólizas F y G, cubre sus gastos en situaciones en las que un médico u otro proveedor cobra más que el costo aprobado por Medicare. Esta práctica se llama facturación de saldo.
  • Aunque la póliza N cubre la mayoría de los copagos del 20 por ciento de la Parte B, requiere pequeños copagos propios en un par de situaciones: hasta un copago de $20 para algunas visitas al consultorio y hasta un copago de $50 para visitas a la sala de emergencias que no terminan en admisión al hospital.
  • Dos pólizas, K y L, pagan sólo la mitad o tres cuartas partes de los costos de la mayoría de los servicios, pero pagan el 100 por ciento durante el resto del año si sus costos de bolsillo superan ciertos límites anuales.
  • En algunos estados existe una versión alternativa de la póliza F con un deducible alto, con una prima más baja pero un deducible anual considerable de más de $2,000 antes de que la póliza pague nada. Esta cantidad puede cambiar cada año. (La póliza F estándar no tiene deducible.)
  • Algunas pólizas tienen otra versión llamada «SELECT». Estas opciones típicamente cobran primas más bajas que otras pólizas, pero cubren sus cuentas sólo cuando usted acude a los proveedores de sus redes, excepto en caso de emergencia.

Por lo tanto, si está pensando en comprar Medigap, debe revisar los detalles de cada póliza para poder compararlos adecuadamente. Usted puede hacer esto muy fácilmente en el sitio web de Medicare siguiendo estos pasos:

  1. Vaya al sitio web de Medicare.
  2. Ingrese su código postal, ignore las dos preguntas (que no le brindan mejor información) y haga clic en «Continue» (Continuar) para ver una lista de todas las pólizas Medigap.
  3. Para ver qué compañías de seguros venden cualquier plan, haga clic en el enlace «Compañías que ofrecen esta póliza» en la parte superior de la página de detalles de ese plan. Para averiguar la prima que se le cobrará, debe ponerse en contacto con las compañías por teléfono o a través de sus sitios web, utilizando la información de contacto proporcionada en esta página de resultados.

Este proceso en línea es muy sencillo. Pero si lo prefiere, puede llamar a la línea de ayuda de Medicare al 800-633-4227 (TTY 877-486-2048) y pedirle a un representante de clientes que le envíe por correo los detalles de las pólizas Medigap y/o aseguradoras en su área. O puede obtener ayuda personal de un consejero del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP). Para obtener los números de teléfono de SHIP, diríjase al Apéndice A.

Si vive en Massachusetts, Minnesota o Wisconsin

Massachusetts, Minnesota y Wisconsin aprobaron leyes que establecían políticas Medigap estandarizadas antes que la ley federal, por lo que se permitió que estos programas continuaran.

La mayoría de los beneficios de Medigap en estos estados son muy similares a los de las políticas nacionales, con algunas diferencias. Por ejemplo, el conjunto básico de beneficios de Wisconsin añade 175 días más de cobertura de salud mental para pacientes hospitalizados de lo que Medicare proporciona y 40 visitas de salud en el hogar más. Minnesota añade un beneficio para la fisioterapia. Pero usted no tiene tantos planes para elegir como en cualquier otra parte del país.

Si vive en uno de estos estados, al ingresar su código postal en el programa de búsqueda de planes Medigap en el sitio web de Medicare, le muestra la selección de pólizas disponibles para usted y los beneficios exactos proporcionados en esas pólizas.

Si tiene una póliza Medigap que ya no se vende

El seguro Medigap ha cambiado con el paso de los años, más a menudo al dar más protección a los consumidores. Hace más de 20 años, la ley federal simplificó la gama de pólizas disponibles, limitándolas a diez conjuntos estandarizados de beneficios (excepto en los tres estados mencionados en la sección anterior), lo que hizo mucho más fácil elegir entre ellos.

Algunas pólizas – E, H, I, y J – han sido descontinuadas, lo que significa que ya no pueden ser vendidas a nuevos clientes pero pueden ser utilizadas por los asegurados que decidan mantenerlas.

Si usted todavía tiene una de estas pólizas, sus beneficios originales no han cambiado para usted. Pero es posible que sus primas suban. Este aumento se debe a que cada año, el número de personas que tienen la misma póliza se reduce. Esas personas envejecen y sus problemas de salud aumentan, lo que aumenta los costos para la compañía de seguros, que a su vez le cobra más.

Las pólizas H, I y J solían ser pólizas populares pero costosas porque incluían alguna cobertura de medicamentos recetados en un momento en que esta cobertura no existía en Medicare. Pero estas pólizas no se han vendido a nuevos clientes desde 2006, cuando comenzó la cobertura de medicamentos recetados de Medicare (Parte D).

En ese momento, a las personas con estas pólizas se les ofreció la opción de cancelar la porción de medicamentos de las pólizas o cambiar a una póliza Medigap que no cubría los medicamentos – y, en cada caso, en su lugar, inscribirse en la cobertura de medicamentos de la Parte D – o mantener esas pólizas intactas.

El problema es que la cobertura de medicamentos bajo las políticas H, I y J no es acreditable, lo que significa que Medicare no la considera tan buena como la cobertura de la Parte D. Por lo tanto, si usted mantuvo una de estas pólizas todo este tiempo y ahora decide cambiarse a la Parte D, pagará multas permanentes por retraso en forma de primas más altas del plan de la Parte D.

Los montos de las multas se calculan sobre la base del número de meses transcurridos desde mayo de 2006 – la fecha límite para la inscripción en la Parte D entre las personas que ya reciben Medicare en ese momento.

Por ejemplo, Alice tenía una póliza Medigap J, que cubría el 50 por ciento del costo de sus medicamentos hasta un límite anual en dólares, y la mantuvo después de que el beneficio de medicamentos de la Parte D comenzó en 2006. A finales de 2013, esta política se había vuelto costosa, y consideró cambiar a un plan de la Parte D para sus medicamentos.

Pero debido a que había pasado 91 meses sin cobertura acreditable (de junio de 2006 a diciembre de 2013), se enfrentó a multas por retraso de aproximadamente $30 al mes que se agregaron permanentemente a las primas de su plan de la Parte D.

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