Comprender cómo el seguro disminuye el riesgo financiero

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Las personas están expuestas a muchos tipos diferentes de riesgos en sus vidas financieras. Las formas prácticas y efectivas de manejar estos riesgos típicamente significan seguro. Los libros de texto sobre finanzas e inversiones definen dos tipos principales de riesgo:

  • El riesgo sistemático es el tipo de riesgo que es imposible de evitar por completo. Ejemplos de riesgo sistemático incluyen la inflación, las recesiones y la guerra. Usted puede hacer muy poco o nada para protegerse de los riesgos sistemáticos, y ninguna diversificación de la cartera puede eliminar el riesgo sistemático.
  • El riesgo no sistemático es un riesgo que afecta a un grupo aislado de empresas, industrias o países. La caída en picado de las acciones de una compañía después de la noticia de que la FDA rechazó la aprobación de su muy esperado nuevo medicamento es un ejemplo de riesgo no sistemático. La diversificación reduce o elimina sustancialmente los riesgos no sistemáticos.

Los riesgos sistemáticos y no sistemáticos son las definiciones de los libros de texto de los riesgos financieros, pero el riesgo se define mejor como incertidumbre. Por ejemplo:

  • ¿Seguirá trabajando?
  • ¿Su empresa le exigirá que se traslade?
  • ¿Qué pasa si su hijo adolescente destroza el auto?
  • ¿Qué pasa si la tasa de interés de su hipoteca de tasa ajustable se dispara?
  • ¿Y si tus suegros tienen que mudarse?
  • ¿Qué pasa si vives para ser centenario?
  • ¿Qué sucede si a su hijo o a su pareja se le diagnostica una enfermedad a largo plazo que requiere que usted deje su trabajo y se quede en casa para cuidar de ellos?
  • ¿Qué sucede si se despierta a los 60 años y descubre que ya no quiere trabajar para ganarse la vida, pero no ha ahorrado lo suficiente para jubilarse?
  • ¿Qué sucede si su cónyuge muere prematuramente?
  • ¿Qué sucede si su casa es destruida por una inundación?
  • ¿Y si te demandan porque tu perro muerde al hijo del vecino?

La lista podría seguir y seguir. El seguro está diseñado para ayudarle cuando no puede permitirse el lujo de asumir un riesgo personalmente.

Una planificación financiera exitosa implica anticipar los eventos futuros y todos los resultados probables, tanto buenos como malos. La gestión de riesgos intenta eliminar, minimizar o transferir el riesgo de todos los malos resultados previstos.

Usted puede manejar varios riesgos sin mucha dificultad si tiene suficientes reservas de efectivo a la mano. Por ejemplo, su hijo adolescente destroza el auto – esperemos que nadie se lastime y usted tiene seguro de auto – pero también necesita algo de dinero en efectivo para cubrir el deducible adeudado antes de que su seguro comience a funcionar. Es posible que incluso necesite dinero adicional para pagar el alquiler de un coche hasta que el suyo pueda ser reparado. En este ejemplo, usted mismo ha asumido una cierta cantidad de riesgo: el deducible y el costo del automóvil de alquiler. También ha transferido la mayor parte del riesgo financiero a la compañía de seguros de automóviles.

Establecer una red de seguridad de tres a seis meses de reservas de dinero en efectivo, asegurar adecuadamente su casa y sus bienes, su salud y sus ingresos, y mantenerse muy consciente de los peligros potenciales, contribuye en gran medida a asegurar que usted y su familia no se vean devastados financieramente cuando suceden cosas malas – y suceden. No se trata de si, sino de qué y cuándo.

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